II FORO INTERAMERICANO DE LA MICROEMPRESA
Buenos Aires, Argentina
Junio 24 al 26 de 1999

 

Exposición de Marguerite Berger, Jefe de la Unidad de Microempresa
Banco Interamericano de Desarrollo.

Con relación al tema de la sostenibilidad y el alcance se ha hablado mucho en casi todas las sesiones, porque obviamente el alcance es un tema central cuando se trata de una población específica que es la microempresa, entonces estamos tratando de ver cómo llegar a esa población. Pero lo que se ha escuchado más que nada, sobre todo en el caso de las microfinanzas, es que el alcance de los servicios a los microempresarios o las microempresarias pobres, gente de bajos ingresos es compatible, no es contradictorio, con la sostenibilidad de las instituciones financieras pero siempre y cuando estas operen con eficiencia.

Se habló en la sesión que presidí de un Ying y Yang de las microfinanzas, dónde estos dos elementos están constantemente compitiendo, pero forman parte de lo que es la esencia de la microfinanza y la clave para lograr la eficiencia parece subyacer en aspectos como las metodologías de crédito utilizado, la tecnología que se puede aplicar al servicio, el marco regulatorio en el que se desempeñan estas organizaciones y por supuesto la buena administración de las entidades no sólo de microfinanzas, sino también de las de los servicios no financieros. Para muchas de las instituciones de microfinanzas exitosas el alcance es su objetivo, pero la sostenibilidad es el medio para lograr ese objetivo, y por lo tanto son ambos importantes.

Sin embargo se ha hablado que puede existir una población muy pobre que no puede acceder a los servicios de microfinanzas y que necesita otros tipos de servicios para mejorar su condición a fin de llegar al punto en el que pueda utilizar bien estos servicios. Se habló de que puede existir un piso, pero cuáles son los determinantes de ese piso bajo el cual los servicios quizás todavía no pueden llegar. Tenemos que identificar cuáles son los factores que limitan ese acceso y ver para aquellos que no son propios dentro de los mismos microempresarios o microempresarias ajustarlos dentro de las instituciones.

Un punto importante de muchas sesiones fue que para ser sostenibles las instituciones no sólo de microfinanzas, sino en específico también, tienen que fijarse en las necesidades de sus clientes, tenemos que ver de dónde viene la demanda, conocer muy bien al cliente, sus características, a fin de ofrecer al cliente servicios muy adecuados a sus necesidades, y en muchos casos es en parte para retener a los clientes. Se habló en la sesión sobre ahorro por ejemplo, de la importancia no solamente de atraer al cliente, sino de retenerlo y también en el caso del crédito y creo que esto se podría aplicar a los servicios no financieros.

En este aspecto es donde otra vez surge el tema de la variedad de los servicios que se ofrecen porque no hay una talla única, ni para la microempresa, aún dentro de lo que es la microempresa no hay una talla única. De allí la importancia de desarrollar productos adecuados a los clientes. Relacionado con esto este Seminario ha sido muy interesante porque incluyó por primera vez a un grupo de mujeres microempresarias y sabemos que las mujeres microempresarias son los clientes más importantes de las microfinanzas. Yo creo que están presentes quizás en menor medida en los servicios no financieros por ahora, pero eso seguramente cambiará ya que ellas son una proporción muy grande del público de los dueños de las microempresas y por lo tanto ellas están pidiendo que se haga un diseño de productos adecuados a sus necesidades específicas.

En cuanto al tema de la extensión de servicios a áreas rurales, este sigue siendo un gran desafío sobre todo en las microfinanzas, de cómo se puede, porque lo que hemos visto en América Latina, sobre todo en el Caribe es la extensión de servicios en áreas urbanas, en concentraciones de poblaciones de bajos ingresos pero de áreas urbanas, entonces hasta qué punto se puede aplicar lo que se ha aprendido en las áreas urbanas. Lo que se ha destacado es la necesidad por un lado de un desarrollo institucional y de productos adecuados para llegar a este sector y por otro lado tener reformas regulatorias que permitan la operación en este sector y reformas en las condiciones legales de contratos, etc.

Para el tema de los servicios no financieros, todavía estamos buscando el balance entre el alcance y la sostenibilidad. Pareciera ser un desafío muy grande para el futuro cómo vamos a masificar el acceso a estos servicios para los microempresarios y también como los vamos a hacer sostenibles, aún en el caso de los servicios no financieros que llegan a la pequeña empresa, todavía no tenemos una autosostenibilidad, así que este es un gran reto que fue destacado en varios paneles.

Y por último se ha expresado por primera vez aquí, el tema del medio ambiente. Cómo el buen manejo del medio ambiente puede ser compatible con el desarrollo del sector microempresarial, que es un tema que muchas veces no se ha pensado por entender que al tratarse de gente de bajos ingresos no puede darse el lujo de preocuparse por este tema. Sin embargo parece ser que la respuesta es buscar soluciones que pueden mejorar las condiciones del medio ambiente y manejar la productividad de las empresas. Esa es una gran tarea que tenemos por delante.

Bueno señores ahora en mi rol de moderador, quisiera agradecerles otra vez y sobre todo a nuestros panelistas por su presencia y apoyo y a los moderadores y escribientes por las conclusiones que nos hicieran llegar. Los invito también, una vez que lo hayamos producido, a ver la publicación final de la Conferencia que tendrá mucho mas elementos de lo que se discutió aquí en las sesiones y creo que va a ser una publicación muy importante para todos nosotros. Muchas gracias.

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